Финансовое планирование для экспата 2026: бюджет, инвестиции, пенсия

Переезд — финансовая перезагрузка. Другая валюта, другие расходы, другие налоги. Разберём, как правильно планировать деньги за рубежом.

Хотите сразу прикинуть бюджет? Калькулятор стоимости жизни считает по реальным ценам.

Базовая структура экспат-бюджета

Риск	Суть
Доход в RUB; расходы в USD/EUR	Рублёвый доход теряет при ослаблении рубля
Решение 1	Получать доход в USD/EUR (контракт)
Решение 2	Конвертировать доход сразу в USD
Решение 3	Держать 3-6 мес расходов в USD/EUR
Стейблкоины	USDT как буфер

Сочи · Фото: Kir Shu / Unsplash

Банк / Сервис	Где работает	Для чего
Wise	Мировой	Конвертация; переводы; мультивалютный счёт
Revolut	EU; UK	Бесплатные транзакции; вложения
N26	EU	Текущий EU-счёт
Bunq	EU	Зелёный банк; несколько IBAN
Local bank	Страна проживания	ВНЖ; аренда; зарплата

Торонто · Фото: Berkay Gumustekin / Unsplash

Полный отчёт по городу — от 19 ₽

Реальные цены · Калькулятор бюджета · Виза · Гайд — единоразовая оплата.

Инструмент	Для кого
ETF Vanguard/iShares через IBKR	EU/US-налоговые резиденты
Накопительный счёт (USD)	Все; как буфер
Криптовалюта (BTC; ETH)	Как хедж; небольшая доля
Недвижимость в РФ	Осторожно; ликвидность; санкции
Инвест. счёт в Грузии	Налог 5% на дивиденды

Ситуация	Стратегия
Продолжаешь вносить в ПФР РФ	Нет смысла; 40+ лет — незначительные выплаты
Открыл ИП за рубежом	Изучи местные пенсионные взносы
Инвестиции	ETF мировой рынок; 20-30 лет
FIRE (ранний выход)	4% правило; портфель x25 годовых расходов

Сидней · Фото: Caleb / Unsplash

Правило	Суть
183 дня	Живёшь > 183 дней → резидент страны
РФ нерезидент	Если живёшь за рубежом > 183 дней → 30% НДФЛ с РФ-доходов
Двойное налогообложение	Зависит от наличия СОИДН с РФ
Получить tax certificate	Документ о налоговом резидентстве; нужен для банков

Категория	Что
50% (нужды)	Жильё + еда + транспорт + страховка
30% (хочется)	Путешествия; рестораны; развлечения
20% (будущее)	Накопления; инвестиции

При переезде первые 2-3 мес = адаптация. Правило работает после стабилизации.